При оформлении любой кредитной программы физические лица принимают обязательства по возврату взятых на время денежных средств у банка. Невыполнение условий заключенного договора несет для неплательщика начисление штрафов и пени, а в более запущенных ситуациях еще и серьезную неприятность в виде коллекторов.
Коллекторы: кто это и как они относятся к банкам?
Коллекторы самостоятельно взыскивают долги после их выкупа у банков или проводят переговоры с должниками от имени финансовых учреждений. Взысканием долгов может заниматься как организация, так и один человек. Причем, чаще встречаются коллекторские агентства. Обычно, кредитные учреждения работают с ними по небольшим задолженностям, поскольку крупные просроченные суммы банки предпочитают взыскивать через суд.
После того, как проблемный долг продается агентству, оно получает законное основание требовать с должника возврата просроченной задолженности. Последнему же ничего не остается, кроме как выплачивать ее новому кредитору по другим реквизитам.
Раньше деятельность коллекторов никак не регулировалась. Они применяли порой не совсем законные методы. С недавних пор у них появились обязанности действовать, согласно ФЗ № 230 от 01.01.2018г.
Банком передан долг коллекторам: как действовать?
Об изменениях платежных данных неплательщик по кредитным обязательствам узнает из письма, которое ему направляется банком либо коллекторским агентством. В письме должно говориться о произошедшей уступке права требования долга. Также в нем обязательны к указанию реквизиты, по которым предполагается получать платежи от должника, которому нужно потребовать от отправителя копию договора между банком и коллекторами. Лучше всего переслать заказное письмо с отметкой о получении и сделать опись вложенных документов.
Для заключения договорных обязательств между финансовым учреждением и коллекторами разрешается не спрашивать согласия должника. Однако, если в кредитном договоре содержится пункт, требующий присутствия в данной процедуре самого должника, то такое соглашение между банком и агентством можно признать недействительным через суд. Но, если продажа долга коллекторам осуществляется в ходе исполнительного производства, согласие должника не берется, даже если в кредитном договоре прописано обратное.
Поскольку, в большинстве коллекторских агентствах сотрудникам платят сдельную заработанную плату, то каждый из них прилагает максимум усилий для получения более высокого дохода.
Коллекторы должны придерживаться следующего плана действий:
- Собирать информацию о материальном состоянии заемщика, наличии у него собственности, его трудоустройстве.
- Беседовать с неплательщиком. Коллектор, в установленное законом время в телефонном разговоре обсуждает возникшую ситуацию и варианты ее урегулирования. Он информирует о последствиях, которые могут возникнуть, если требования о погашении долга не будут выполняться.
- Связываться с родными заемщика, если нет данных об их несогласии на телефонные звонки. Коллекторы могут звонить не только родственникам клиента, но и друзьям, руководству, коллегам, при условии, что должник оставил эти номера при заключении кредитного договора. Отозвать разрешение на звонки заемщик может в любой момент.
Нередко коллекторы ведут себя по-хамски. Например, они могут звонить в любое удобное для них время, угрожать должнику и его близким. Могут приходить к неплательщику домой, на работу, оставлять какие-либо надписи на стенах дома о нем и его родственниках. Подобным образом они нарушают законодательство о неразглашении персональных данных.
Противозаконные действия коллекторов
Довольно часто встречаются ситуации, когда коллекторы не брезгуют применять физическое воздействие. Это не должно оставаться безнаказанными. Согласно законодательству, к противозаконным действиям относится:
- непредставление своих данных - ФИО, должность, место работы;
- отказ показать удостоверение и документы, свидетельствующие о праве занятия коллекторской деятельностью;
- хамство, грубое отношение, употребление нецензурной лексики;
- поступление звонков в период с 22:00 до 6:00;
- разглашение персональной информации о заемщике, его задолженности, пени, штрафах;
- шантаж, угрозы, вымогательство;
- отправка писем в адрес работодателя с требованием оказать на должника влияние, вычесть часть заработка в пользу кредитора;
- частая рассылка смс-сообщений, содержащих угрозу и/или влияющих на психику должника;
- взятие у заемщика наличных в качестве оплаты долга.
Эти действия коллекторов попадают под уголовное производство. За применение подобных действий агент может получить наказание в виде ограничения свободы на период от 2 до 5 лет. Максимальная ответственность грозит тем, кто применяет физическую расправу или собирается это сделать путем оповещения.
Способы борьбы с коллекторами
Как только заемщику стали поступать звонки из коллекторских фирм, нужно незамедлительно начать решать эту проблему, желательно мирным способом. Если звонящий сотрудник ведет беседу в грубой форме, должнику следует предупредить, что в подобной форме разговор продолжаться не будет. Не рекомендуется отвечать коллектору также, ведь диалог может записываться. Это в дальнейшем будет свидетельствовать не в пользу должника.
С назойливыми коллекторами помогут справиться юристы и антиколлекторские фирмы, с которыми можно заключить соответствующий договор. Специалисты собирают сведения о займе и выясняют, по какому основанию взыскивается задолженность у клиента. В случаях, когда банк не зафиксировал документально передачу долга коллекторам, его действия признаются противозаконными. Поэтому взимать долг может только финансовое учреждение.
Если специалист обнаруживает в договоре заемщика с банком пункт о том, что к разрешению вопросов по взысканию проблемного кредита банк вправе пользоваться услугами коллекторов, их действия считаются законными. Тогда юрист запрашивает от агентства копию документов, подтверждающих факт действия коллекторов в интересах кредитной организации.
При употреблении коллекторами угроз в общении с должником, а также нецензурной лексики и шантажа специалист направляет жалобы правоохранительным органам, судебным инстанциям. Также составляется претензия на имя директора агентства коллекторов.Неплательщик вправе бороться с назойливыми коллекторами собственными силами. Но действовать ему следует с уверенностью и жесткостью, чтобы коллекторы не почувствовали слабину и не начали использовать известные им способы, чтобы выбить долг. Обязательно следует составить жалобу и отправить ее руководству агентства. В ней нужно указать причину образования и план погашения задолженности. Дополнительно рекомендуется написать заявление правоохранителям, прикрепив в качестве доказательств смс переписку, записи телефонных разговоров.
Если заемщик желает урегулировать проблему непосредственно с банком, а он игнорирует эти попытки и заключает договор с коллекторами, заемщик вправе написать официальное письмо в Центральный банк и обратиться за помощью в СМИ. Этот метод считается действенным, ведь мало организаций афиширует, что они пользуются услугами коллекторов. С большой долей вероятности банк пойдет на определенные уступки.
Должникам при общении с коллекторами рекомендуется:
- Вести диалог с сотрудниками в вежливой форме. Не стоит угрожать, грубить и разговаривать нецензурно.
- Узнать данные звонящего (ФИО, должность, место работы). После обязательно перепроверить эту информацию, например, позвонив в организацию и спросить, трудится ли у них такой-то сотрудник.
- При взаимодействии с коллекторами быть собранными и разговаривать юридически грамотно по вопросу взыскания просроченной задолженности. Обязательно для ознакомления следует попросить документы. Если у коллектора не получится доказать, что он работает в агентстве, то заемщик вправе отказаться от продолжения беседы.
- Воздержаться от попыток договориться с сотрудником агентства с помощью денег. Кредитор может их взять, а в дальнейшем снова начать психологически воздействовать на должника. Также заемщика могут привлечь к наказанию за дачу взятки.
Если я не должник и мне звонят коллекторы?
В последнее время все чаще встречаются жалобы граждан на поступление звонков от коллекторских агентств по чужим кредитным обязательствам. Таким гражданам следует действовать следующим образом:
- Вежливо объяснить коллектору, что произошла ошибка и они звонят не должнику, а посторонним людям.
- Когда сотрудник агентства звонит в течение длительного времени, нужно узнать наименование организации, его должность и ФИО.
- Направить заявление в коллекторское агентство с требованием о прекращении поступающих звонков, объяснив, что произошла ошибка.
- Связаться с начальником агентства, чтобы тот потребовал от подчиненных не звонить по указанному номеру телефона.
- Если принятые меры никак не подействовали, то необходимо посетить с заявлением полицию и прокуратуру. После такого сигнала звонков больше не будет.
Если клиентам банка, имеющим просрочки по кредитам, стали названивать коллекторы, разводить панику не стоит. Должники могут бороться с ними законными способами и начать сбор доказательств, поскольку в основном коллекторы часто используют не совсем законные методы. Для борьбы достаточно иметь любой гаджет для записи разговора. Если все действия будут грамотными, то должник защитит и себя, и свое окружение от психологического воздействия коллекторов.